“以房养老”靠谱吗?传统观念房价成绊脚石

 6月30日，试点两年的“以房养老”迎来“大限”。经过两年的试点，“以房养老”首批参保对象的生活发生了哪些改变?试点之后的“以房养老”路在何方?

背景：以房养老四地试点

2014年6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险(即以房养老)试点，试点期为两年。

2015年3月，经过保监会批准，首款保险版“以房养老”产品正式推出。同年4月，家住北京西三旗的两位老人，与某人寿北京分公司签下“老年人住房反向抵押养老保险”投保单，这标志着以房养老保险正式落地。

什么是以房养老?

“以房养老”，全称叫老年人住房反向抵押养老保险，又叫作“倒按揭”，简而言之就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，然后按月领取一定数额的养老金，期间老人仍然可以住在这里，仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，直至身故;而在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

目前国内推出了“以房养老”保险业务的仅有一家。以它推出的保险费率表计算，70周岁的男性老年人，有价值为500万元的房产，扣除延期年金保费(一年约3万元)和保单管理费，每月老人拿到手的养老金约为1.85万元左右。如果在一般城市，房产估值100万，每月到手在3700元左右。

“以房养老”模式其实是从国外引进的“舶来品”，最早源于荷兰。根据美国住房反向典质贷款的一份数据，美国参加住房反向典质贷款的金融机构从上世纪90年代不到200家，扩增至2005年的1300个。

成效：四地仅有60户投保

据了解，自以房养老试点以来，仅该人寿保险公司开展了该业务。截至2016年6月28日，投保60户78人。

对于该产品的销售，该公司在给记者的采访回复中表示：“目前的销售情况我们认为还是符合预期的。‘以房养老’目前只是试点阶段，仅有四个城市参加，我当初设定两年内有20户投保就算成功，如今的数据我已经相当满意，第一批试点已经成功。”

探因：传统观念是最大挑战

据了解，在试点过程中，“以房养老”试点遇到的最大挑战是传统观念。目前“养儿防老”的传统观念依然是社会主流，绝大多数老人希望把房子留给孩子。

该公司反向抵押养老保险办公室相关工作人员告诉记者，有一位上海的老人非常想参加以房养老，但是因为妻子过世后，房屋的一半产权归儿子所有，房子遂变成了不完全产权，儿子不同意老人将房子抵押给保险公司，因此陷入僵局。“这位老人和我们签署了意向书，他希望我们多给他一些时间，由他来说服家人。”

据相关工作人员介绍，目前的以房养老产品，需要客户指定身故继承人，等投保人将来过世之后房子并不是给保险公司，继承人可以优先选择偿还保险费用赎回房屋。

房价波动大成为障碍

中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏教授表示：“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、房地产等多个行业，同时还受到传统文化的影响，相关政策的执行不仅需要顶层设计、统筹规划，更需要全社会的理解和认知。郝演苏认为，由于目前我国大中城市的房价波动较大，导致保险公司与“以房养老”客户对于房屋未来价格走势产生认识差异，可能是我国“以房养老”试点开展不顺利的一个因素。

展望：试点城市将扩容

在年初举行的老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会上，保监会副主席黄洪表示，以房养老使老年人的房子由“死钱”变成了“活钱”，满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。同时，有效提高了老年人的可支配收入，显著改善了退休生活质量。

保监会方面表示，2016年要在现有4个试点城市的基础上，选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围，通过扩大业务经营区域，在发展中解决问题，使更多的老年人享受到这项政策福利。

责任编辑：李坚