技术、运营、品牌 海象理财银行存管之路上的三种“加速度”

互联网金融平台施行银行存管，已经成为必修课。

据网贷之家研究中心最新不完全统计，截至2017年10月23日，共有811家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台)，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的40.47%，其中有580家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的28.94%。

回顾自去年“8·24”《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)发布以来，已经一年有余。在这一年多中，各家平台的银行存管之路尽管各异，但基本上都逐渐走入正轨。在这些平台之中，作为拥有国资背景入股，且交易额突破300亿元的海象理财，选择与北京银行进行直接存管，从表面上看，互联网金融大军中又有一家平台完成了存管合规任务;但从本质上看，海象理财银行存管之路的背后，是技术、运营、品牌三者共同推进的支撑。

技术沉淀：金融科技背景下的“地基工程”

在今年7月召开的第五次全国金融工作会议中，“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”已经成为未来金融业三大主要任务。互联网金融作为我国金融业一部分，自身行业性质所催化的监管变化，一直决定了该业的生死存亡。在海象理财看来，全国金融工作会议明确了一个事实：未来的金融监管或将再次前移，技术手段带来的全面性监管、穿透性监管，将成为整体行业发展的标准参考。具体到互联网金融行业，则是“更新、更深、更及时”。

基于此，回顾海象理财近一年的银行存管历程，不难发现在与北京银行进行合作沟通的过程中，双方的焦点之一就是“技术适配度”，换言之也是一次双向选择的过程。北京银行长期积累的技术、风控实力如何与海象理财长久以来沉淀的技术互相青睐，并最终形成最高级别的直接存管，海象理财可谓步步耕耘。

长期以来，互金平台自身技术储备不完善，产品类型单一，因此带来各种投资安全问题。而海象理财之所以能与全国第一大城商行进行存管合作，本质上是构建了“大数据——风险”共同经营的技术开发体系，由此衍射出的产品、运营、客服逻辑，其核心均是要完善平台方在“用户投资—行业监管—异业接入”全流程中的数据掌控。因此海象理财独立研发的风险管理系统——“埃癸斯风险控制体系”，以及极简化移动理财平台——海象理财APP，均体现了技术层面的沉淀，正是由于这个基础的存在，与北京银行的合作才能顺理成章。

运营思维：严谨为核，即时为用

如果说技术的丰富积淀是海象理财能够进行高级别存管合作的基础，那么其一以贯之的严谨、即时的运营思维，则丰满了存管合作落地的各种实操细节。在11月7日刚刚结束的“2017新金融发展论坛”中，金融科技的落脚点在于服务实体金融已成共识。但是究竟如何才能提供更加完善的服务，海象理财CEO贾永良在会上发言表示，新金融和传统金融最大的差别是能否依靠新的科技手段，实现风控的创新，塑造全新的把控能力，并以此寻找新的市场空间。换言之，从技术演进带来运营思维的变化，必须能够完全串联平台方、监管方、投资者方乃至其他辅助机构，其运营思维覆盖面应该更加广泛和深入。

在海象理财上线以来的三年中，其运营逻辑一直秉持“以用户为中心，以效率为指引”，具体业务开展过程中，相关负责人介绍称无论对内对外，海象理财运营部在用户运营、活动运营、渠道合作等流程设计上，不断提升用户精准画像、媒介渠道选择、投资行为界定等门槛准入度，其目的就是在业务的出、入口，从微观数据层面严格设立把关。基于此，海象理财设计了即时性、可追溯性的数据运营机制，无论是数据字段属性、请求、应答模式、请求口令，还是登录加密、IP监测、数据峰值异动均纳入到了同一运营框架下，能够第一时间为监管方和用户进行实时反馈。

因此，具体到银行存管业务的适配，海象理财与北京银行在技术和运营端共同建立了不断应用、不断精用、不断复用的技术、数据运营闭环，不仅能够再度提升用户技术、运营、品牌海象理财银行存管之路上的三种“加速度”投资安全，而且能够堵住“羊毛党”、黑客从外部利用技术、运营漏洞获利的可能性。

品牌衍射：以专业化资质建设占据用户心智

今年6月，上海市对互联网金融平台的存管银行提出了属地化要求，随后深圳市开始跟进并提出类似的要求。据部分媒体透露，北京市金融监管局也在研究类似的计划。在“8·24”监管要求出台一年期时，此政策风向只说明了一件事：区域化、本地化金融监管的增强，今后跨地域的金融业务或将遇到一些障碍，同时也给各互金平台的展业带来了难度。从银行存管本身出发，本地化银行+本地化平台能够更好地纳入到地方性的监管细则中，然而，一些原本品牌建设力度较弱的互金平台，或将就此蛰伏，甚至退出舞台。

虽然从根本上看，银行存管若实现全国普适性的属地化，那么互金行业将会立即进入一段“静默期”，随后将以地域为中心形成区域化格局，并且将很有可能出现各种“强强联合”的并购、买断的情形。对于此，海象理财认为破局的根本方式，就是未雨绸缪，提前形成独属的品牌形象构建，并与企业其他业务环节共同构成新监管时期下的品牌重构，以此占据用户心智。

在采访中发现，海象理财从2016年初就意识到了未来互金平台的品牌衍射能力将成为平台迈入成熟并弯道超车的最关键因素，因此一直在加强平台技术、产品、运营实力的同时，在资质建设上不断发力，力图打造成为行业内“全资质”平台形象。无论是通过一系列的资质考核，例如先后获得了ICP经营许可证、公安部信息安全等级保护三级认证、接入中国电子商务协会反欺诈系统等，还是加大与第三方征信等机构合作，取得诸如企业信用评价AAA级信用企业资质证书、iTrust互联网信用评价中心AAA级信用认证及客户满意度指数证书，并加入全国互联网金融阳光计划等，在海象理财看来，品牌价值的塑造就是依靠点滴积累的同时，通过内外部业务、宣传、客服等互通手段，不断进行赋值与再传播。

11月22日，海象理财与北京银行进行的直接存管系统正式上线，从技术到运营再到品牌，海象理财由内及外地完成了企业实力构建的三级跳。未来在银行存管傍身之下，海象理财前景将更加明朗。

责任编辑：王文锦