节前各类“宝宝”你追我赶 银行系产品后来居上

 　　在互联网“宝宝”的冲击下，商业银行为留住客户和存款，节前纷纷推出各自的“宝宝”类产品。虽然互联网企业在“宝宝”类产品的争夺中首先起跑，但是银行也使出了自身的看家本领，呈后来居上之势。

　　银行系宝宝PK互联网宝宝

　　互联网理财的爆发使得以银行为代表的传统理财市场受到巨大冲击。为留住客户和存款，银行纷纷通过互联网来提升产品和服务的灵活度及客户体验度。以工行为首的国有银行，以及民生、招商、平安、兴业等多家股份制银行、城商行，纷纷创新业务模式，加速布局互联网金融领域。截至目前大部分银行都已经推出了各自的“宝宝类”产品，如中信银行的薪金煲、平安银行的平安盈、工商银行的薪金宝、招商银行的朝朝盈等。

　　日前，银联信银行业观察家钟加勇在接受大众证券报和财信网记者采访时，以余额宝和中信银行薪金煲为例，分析了银行系宝宝和互联网宝宝的PK战绩。

　　从安全性来看，薪金煲依托了商业银行闭合的金融系统，资金的出入都要经由强实名认证后的银行卡，在银行的风控体系之下安全性极高。余额宝在阿里巴巴强大的数据挖掘技术和IT体系之下虽然安全性也较高，但是由于系统的相对开放性、支付宝自身的弱实名性等问题，安全性方面不如薪金煲。

　　从使用的便捷性来看，由于两者都提供了手机APP端的服务，在移动性方面不相上下。但是在线上、线下不同场景，两者有较大差异。余额宝在阿里巴巴电子商务体系内，使用较为便捷，可以使用余额宝基金份额直接购买商品等。但是在线下，余额宝的使用存在局限。薪金煲则正好相反，商业银行网上银行在线上的使用并没有支付宝方便。但是在线下，薪金煲的使用却十分方便，可以在客户进行ATM机、银行柜台、商户POS机等操作时实现自动快速赎回提现，与线下无缝连接。

　　客户信任度：银行完胜

　　与互联网企业相比，商业银行发售的互联网理财产品在规模、收入、资金支持、线下渠道、人才、经验、风险控制方面处于优势地位，而在产品形态、线上渠道等方面处于不利地位。

　　就产品形态而言，互联网理财平台通过产品创新、专业分析软件等差异化经营策略，持续分流银行理财资金及客户来源。例如不断推出门槛较低、种类丰富、赎回便捷的理财产品，并提供7×24小时服务等，极大地提升了客户筛选、购买理财产品的效率，满足客户多样化、个性化的理财需求。

　　就风险管理而言，尽管互联网理财平台利用大数据等先进技术手段，探索了一条有别于传统银行的风险管理手段。但由于互联网数据噪声较大、数据模型尚未经过经济周期验证等原因，其对风险的把控、预测和管理能力有限。而银行完善的支付结算体系、严格的风控流程及雄厚的技术支持手段既为理财交易提供方便，又为交易的安全性提供保障。

　　“互联网理财平台提供的产品满意度较高，但其仍面临客户信任度的挑战。准入门槛低、资金实力弱、且缺少国家信用背书，客户对互联网理财平台的信任度远不及银行理财平台。”钟加勇说，客户大多认为银行理财平台发售的理财产品风险较低，兑付几率较大。由于缺少网点、柜员等实体，客户对虚拟服务心存疑虑，这种挥之不去“虚拟感”成为互联网理财平台难以逾越的障碍。