IT男年终奖金20万 这笔钱买车or职场充电？

 　　印象中的技术 IT男，收入不菲，年终待遇更是令人艳羡。年末，李裴楠将获得20万奖金，这笔钱是用来买车还是进行职场充电?他该如何规划?

　　本刊记者 文熙

　　一部《北上广不相信眼泪》的电视剧让众人把目光聚焦到父母的资产有存款50万元，基金账户20万元，房产市值了广州的职场。诱人的年薪110万元，再加上一部傲人的座驾，是120万元，答应在儿子结婚时赞助婚房首付。每个职场男人的追求。IT男李裴楠就非常想要这样的生活。

　　“本人姓李，木子李的李，男，28岁。 ”李裴楠这样介绍专利，公司年终预计给他发20万元的技术奖励。有了这笔道自己，虽然未婚，但有一个谈了2年的女朋友。工作了近4钱，李裴楠的第一想法就是购买一辆属于自己的座驾。但父年，李裴楠越发觉得现在的工作枯燥无味。天性活泼好动的母建议他趁着年轻，用这笔钱进行充电或继续深造，比如在他，受不了一整天坐在电脑前写代码、编程序，虽然这份工作职攻读MBA或其他感兴趣的专业。的年薪还不错，尤其是年终的技术奖励待遇更是令人垂涎，父母的建议让他心动了，他开始纠结如何抉择?但他不想一辈子只做“码代码”的工人。

　　目前李裴楠的每月收入固定税前15000元，五险一金。工作4年，李裴楠的银行账户上有存款36万元，公积金账户有14万元。而他爸妈多年前就已在广州购入房产一套，目前和父母住在一起，无房贷。他的开销，基本上都是约会开销和自己的服饰开销，年支出2万元。

　　父母的资产有存款50万元，基金账户20万元，房产市值120万元，答应在儿子结婚时赞助婚房首付。

　　今年年中，李裴楠编写的一套游戏开发源代码申请了专利，公司年终预计给他发20万元的技术奖励。有了这笔钱，李裴楠的第一想法就是购买一辆属于自己的座驾。但父母建议他趁着年轻，用这笔钱进行充电或继续深造，比如在职攻读MBA或其他感兴趣的专业。

　　父母的建议让他心动了，他开始纠结如何抉择?

　　【理财目标】

　　1.20万奖金如何抉择?

　　2.现有存款如何打理?

　　3.何时购入婚房为佳?

　　赵忠哲扣除五险一金及税收的缴纳，每月还余1.08万元招商银行(600036,股吧)北京亚运村支行资深理财顾的收入，建议通过基金定投及期缴保险作出合问，CFP国际金融理财师。理规划。

　　一、关于 20万奖金的选择问题

　　由于李先生还处于人生理财阶段的单身期，目前精力相对较多，努力提高自己职业竞争力是最好的选择，鉴于李先生还有强烈的改变自己程序员职业路线的想法，如果是做选择题的话，在职读书深造无疑是目前的最佳选择。28岁有谈了2年的稳定女友，相信结婚生子也应快提上日程了，所以充分利用仅剩的单身时间抓紧深造是当务之急。

　　至于20万奖金买车还是上学，到底是不是选择题，让我们细致地分析一下。

　　首先，没有必要把这笔钱单独拿出来看，和李先生目前的存量资产加总，再和未来的刚性需求去匹配，就能分析出到底目前买车是否合适。

　　目前李先生有36万存款、14万公积金和这笔20万的奖金，共计70万元。每年税前收入18万(税后约15万)，年支出2万。每年净结余13万。父母可支持买房首付的最大负担能力60万(已除去10万必要流动资金开销)。

　　未来面临的大额支出大致估算：结婚费用10万，攻读在职MBA10万，根据目前广州房价，购置100平米均价2万/平米住房总价200万，首付30%为60万，装修、家电、税费大约20万。未来大约需要的刚性支出大约100万。如果父母帮忙支付60万住房首付后，即使购买20万的汽车仍有10万元结余。可见对于李先生及父母，目前的财务状况是可以负担李先生的购车费用。

　　二、婚房的购入时机

　　鉴于目前全国房价已基本稳定，用理财收益覆盖房价涨幅并不困难，因此买婚房不用操之过急。建议通过确定婚房是做婚前还是婚后财产来决定买房时间。如果女方不负担购房费用，建议婚前购买，以确保父母的首付资金可确认为婚前财产。如果女方愿意共同承担购房费用，建议婚后购买，双方负担相等的首付，房屋认定为双方共同财产。

　　如果女方条件允许，第二种方案最为推荐，有大额且不易分割的夫妻共同财产可稳定婚后夫妻关系，两家共同出资也有利于和谐两个家庭四位老人的关系。如果选择此方案，由于多了一份首付资金，可考虑提高购房总价，提升居住品质。当然也可以选择按原总价购房，给双方父母减轻负担，留存养老金。

　　三、对李先生存款的理财建议

　　李先生的存款和奖金共56万，剔出10万用于攻读MBA，20万购车，剩余26万元。尽管李先生还处于人生理财阶段的单身期，但由于未来很快就会面临购房、装修、结婚等刚性需求，存量资金不建议做得太过激进，不建议做长周期的投资。建议以中期和短期产品搭配，稳健投资为宜。

　　现金类产品推荐：银行现金类理财以及货币基金都是很好的选择，保持流动性的同时兼顾收益。建议配置5万元。

　　中期产品推荐：保本基金是很好的选择，截至今年9月，所有已完成三年保本周期的保本基金平均年收益10.99%，中位数8.26%。目前股市经过了3季度的大幅调整，估值已相对合理，是不错的投资时机。要注意的是保本基金的保本周期一般在2～3年，期间是有净值回撤风险的，因此要注意流动性管理，避免因周转不开在不合适的时机赎回保本基金。建议配置10万元。

　　中短期产品推荐：目前银行利率处于下行区间，建议可以做半年到一年的银行固定收益理财，可锁定期间的收益率。目前银行非保本稳健理财收益大于4.5%左右，如果未来产品到期，理财受降息影响导致再投资收益较低，债券基金也可以选择，但如果未来货币政策转向趋紧则不宜持有，根据目前的经济形势来看，此为小概率事件。此类产品建议配置11万。

　　四、对每月收入的理财建议

　　每月1.08万元收入，可通过基金定投及期缴保险作出合理规划。对于单身期的李先生来说，购买商业保险的最大意义在于当其发生风险时，最大程度地保护父母，一定程度地减轻他们的负担。

　　鉴于李先生目前的收入情况，建议进行定期寿险的投保，受益人为父母，此险种每年的保费少、保额高，非常适合单身期的子女投保。在万一发生不测，不能尽赡养义务时，给父母养老做一个补充，保额建议能覆盖20年以上的赡养费。保障期限30年为宜，到期时刘先生已经58岁，随着家庭财富的沉淀积累，这份保险的使命也就圆满完成。

　　另外购买一份不低于20万元保额的大病保险也是必要的，如有理财分红功能则建议保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，还可为将来退休储备一笔养老金。如果是消费型，或者其他无收益的大病险则建议保障期间越长越好。

　　以上两种保险按招行现有产品测算每月保费支出1000元左右。

　　由于李先生现在非常年轻，未来还会有很多的长期理财需求，建议通过定投股票型基金的方式来实现。选择哪只基金可参考各评级机构意见，选择长期业绩优秀的基金为宜。建议分别在月初、月中、月末选择指数、股票、混合型基金各一只进行投资，最大程度地分散风险，投资金额为每月节余的40%左右为宜。按李先生目前的收入每月可投入5000元，未来伴随收入增长可增加投入。

　　剩余的5000月收入结余可在发工资日的次日定投货币基金，方便日常使用的同时兼顾收益。

　　刘嘉为提高家庭资产收益率，需调整资产结构，增加中意人寿北京分公司寿险专员，

　　根据李先生的个人基本情况，我们可以看出，李先生的资产由两部分构成，银行存款360000元及公积金账户140000元，共计资产500000元，无其他金融资产，且家庭无负债。

　　现金流量情况

　　家庭收入为年收入320000元，主要来自于李先生工资，收入过于单一，万一出现失业或意外，家庭抗风险的能力较低，将会引起不良影响。

　　目前家庭开支中，只有日常生活开支一项，年支出在20000元，说明家庭支出压力相对较小。

　　财务比率分析

　　通过对李先生个人财务分析，我们得出了以下财务指标。从这些指标上看，资产结构不尽合理，需要进行改进。具体分析如下：

　　项目 参考值 比值 财务现状分析

　　结余比率 ≥0.3 合理0.94 控制开支和增加净资产的能力较强，可增加投资或储蓄，提高净资产规模。

　　投资与净资产比率 0.5 偏低0 通过投资提高净资产规模的能力偏低，不利于家庭财富的增长，可增加投资资产。

　　清偿比率 ≥0.5 偏高1 综合偿债能力很强，负债偏低，应当进一步优化财务结构，提高资产规模。

　　负债比率 <0.5 偏低0 有很强的债务偿还能力，负债偏低，财务结构需适当提高负债水平。

　　负债收入比率 <0.4 合理0 一定时期内的偿债能力良好，债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。

　　流动性比率 3～6 偏高216 流动性资产规模偏高，反映家庭资产增值能力不足，降低家庭资产收益率。

　　理财目标分析：

　　根据以上家庭情况，建议理财目标如下：

　　1)现金规划：保持适当流动性，减少银行存款，改善资产结构。

　　2)消费规划：建议购买一套200万元的结婚住房。

　　3)投资规划：为提高家庭资产收益率，需调整资产结构，增加投资性资产及负债比例，促进资产保值增值。

　　4)教育规划：继续深造，目前MBA每年的预计费用是5万元，3年学习期间费用不增长。

　　分项理财规划方案：

　　1.现金规划

　　目前流动资金有360000元，平均每月支出约2000元，对于李先生收入比较稳定的家庭而言，建议保持较低的消费支出额度即可，家庭备用金需要1万左右，因资金额度不高，可以用来购买货币基金或无固定期限的银行短期理财产品，这样既可以保证资金流动性，又可以促使资产的保值增值。

　　2.消费支出规划

　　因李先生有一个交往2年的女朋友，从时间来看，可以考虑提前购买婚房，这样还可以算做婚前的个人资产。建议购买一套200万元的家庭住房，预期贷款140万元，30年还款。

　　鉴于李先生家庭目前支出项目较少，结余和流动性资产充足，偿债能力较强，又是购买首套住房，因此建议李先生按房价款的70%进行贷款，即贷款140万，首付60万。首付款可以由提取公积金账户已有资金14万、父母提供30万、李先生个人存款16万三部分组成。

　　贷款部分使用公积金贷款，目前利率3.25%，按140万贷款总额，30年付清，每月等额还款。

　　3.投资规划

　　由于银行存款相对来说占据的比例比较大，因此投资收益相对比较低。建议将原有银行存款及现金保留40000元，其他用于基金投资。由于李先生比较年轻，并处于家庭形成期，建议平均收益率8%的股票型基金占60%即100000元，收益率6%的债券基金占40%即80000元，这样的投资组合既可以确保收益率，又可以控制风险。

　　4.教育规划

　　李先生现在年龄较轻，将来发展的机会相对比较多，所以建议他将年终奖金作为继续深造的学费，用来学习。这样既可以增长知识，也可以为将来的发展储备力量。考虑到将来李先生可以向管理岗发展，所以会建议进行MBA的学习，这样更会利于整体的发展。现在MBA的学费基本在50000元左右，3年的学习时间，费用是充足的。

　　5.调整后的比率数值

　　通过以上规划的执行，调整后的各项比率数值都在合理的范围内，这既保证了家庭备用金，又获得了相关收益。李先生家庭的年结余以及投资规划可以满足未来的教育、消费、现金及投资的目标，为实现家庭短、中长期目标奠定了基础。

　　建议在将来的时间里，李先生可以再逐步完善保障及养老等相关的规划内容。

　　点评

　　没钱烦恼，有钱也烦恼，烦的是不知如何规划资产。两位理财师都给李裴楠提出了中肯的建议，但对于攻读 MBA的钱可能存在估计不足，毕竟有的学校贵，有的学校便宜些，这取决于未来李裴楠选择的学院。